“80后”不买保险的理由很多：现在有社保，没必要再去买商业保险；自己现在还年轻，不会得什么大病，而养老是遥远的事情，等工作生活稳定后再买吧……其实，这一类人群最大的保障需求——首先应该是：不要给家人“捅窟窿”。
案例
王平，“80后”中年龄较大的，29岁，某公司业务主管，月收入7000元，独生子，单身。2009年6月，王平感觉牙痛，牙龈出血，起先他没在意。两天后发烧39度，急忙去医院检查，确诊为白血病。2009年12月，患病6个月后去世，医药费、护工费、抢救费、丧葬费共计37万元，其中社保报销了7万元。
王平的父母都是在上世纪50年代出生，当过知青，目前退休在家，靠退休金度日。在治疗过程中，有骨髓移植和保守治疗两种方案，王平没有犹豫选择了后者。他对一位病友说：“我打听了，骨髓移植没有50万元下不来，而且手术中有突然死亡的风险，这两样我父母都受不了。保守治疗虽然复发可能性大，但费用少得多，即使慢慢死去，父母也不会感到太突然。”接下来，在保守治疗中是用对病情缓解率达60%的进口药，还是用缓解率只有30%的国产药，王平再一次选择了价格便宜的后者，因为社保可以支付这部分费用。
王平没有买过任何商业保险，据他的同事回忆，曾经有几位保险代理人找过他，都被他以工作忙为由，婉 言谢绝了。王平曾经对同事说过：“单位给我们上了社保，我不认为商业保险还能给我们带来什么。我倒是觉得能给父母买一些保险是很重要的，因为对我们而言，父母是天。”
王平恰恰忽略了，对父母而言，他才是天。王平给父母留下了30万元的负债，捅下了30万元的“窟窿”。原本他可以照顾父母养老的，他先走了，父母中如果再有一位离开，留下的一位就会无人照料。如果去养老院，费用又从哪里来？这都是白发人送黑发人之后，产生的额外费用。
假如王平生前购买了100万元保额的保险，情况又将如何呢？在他死后，保险公司会将100万元理赔金送到他父母手上。除去30万元的负债，还有70万元可以用来养老。尽管他们花这笔钱的时候会很痛苦，但这痛苦来得总要比没有钱治病、生活的痛苦小一些。
由此看来，人生的第一张保单就是买给父母的“孝养金”——不是给父母买商业保险，而是给自己买保险，让父母做受益人。
其实，社保的本质不是保险，而是福利，所以它是没有身故赔偿责任的。“80后”如果比父母走得早，给他们留一笔钱，不仅是解决父母的后顾之忧，更是在回报父母的养育之恩。至于父母究竟需不需要，和我们想不想给，这完全是两回事。
没有最好的保单，只有最适合的
假如王平26岁时购买商业保险，可以选择什么样的方案呢？如果王平选择了这些方案，又会得到什么样的保障呢？
选择方案1：
平安智盈人生
基本保额 重疾保额 意外保额 意外医疗 保障期限 交费期 年交保费
120万 30万 30万 2万 终身 10年 1.2万
本方案基本保额为120万元，设计思路包括30万元重疾准备金、30万意外、2万意外医疗。如王平选择这个方案，他住院的时候就可以拿到30万元用于支付治疗费用，去世后可以再拿到90万元用来支付丧葬费，偿还护工费等医疗费用的不足，剩下的部分是留给父母的养老金。如果是意外身故的话，理赔金高达150万元。
如果他29岁的时候没得白血病，并且以后也一直平安健康，那么交费10年共交12万，12年后，按中档已经回本，在30年后可将基本保额和重疾保额分别降为6万和1万，60岁退休时保单价值仍有16万（中档），而不会给自己的子女带来负担。
选择方案2：
平安智盈人生
基本保额 重疾保额 意外保额 意外医疗 保障期限 交费期 年交保费
60万 20万 15万 1万 终身 20年 6000
本方案累积保额为60万元，作为人生的第一张保单，基本可以覆盖年轻时的需求。假如王平选择的是这个方案，他住院的时候可以先拿到20万元用于支付医疗费用，去世后可以再拿到40万元弥补不足，以及给父母留下一些金额，以弥补他们未来养老金的不足。
我们再假定王平没得病，到60岁轩，按中档演示，他的帐户余额已达30万，也可以作为未来养老或医疗的一点点补充。
选择方案3：
鑫盛终身寿险
基本保额 重疾保额 附加定期 意外保额 意外医疗 附加豁免 保障期限 交费期 年交保费
11万 10万 30万 20万 2万 终身 30年 3685
低保费的保障方案特别适合投资能力强或近期急等用钱的人。比如证券知识丰富，热衷投资股票、基金，或正在攒首付、选蜗居的年轻人。这个方案完全是作为子女对父母应尽的责任和义务，以王平的年龄，每天仅需10元钱，就可以在罹患重大疾病的时候拿到10万元作为社保医疗费的补充，离开后还可以再有31万元用来补“窟窿”。以每月六七千元的收入，每天真的省不下来9元钱吗？如果说我们对父母的爱不够深，一定不是事实，那么，只能归咎于现阶段商业保险的宣传不够普及了。